整治信用卡乱象！多数银行已开始积极整改，高质量发展时代到来

信用卡市场乱象深受诟病：部分银行以开卡送礼品等手段招徕客户，整治整改展导致一些信用卡在兑换礼品后长期闲置沦为“休眼卡”；部分银行以免息、信用象多行已零费率等宣传信用卡分期业务，卡乱开始以手续费名义变相收取利息；信用卡未激活或者刷卡次数未达标，积极被收取年费……

近日，高质银保监会、整治整改展央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的信用象多行已通知》（下称《通知》），为切实保护消费者合法权益，卡乱开始重拳整治信用卡市场乱象，积极并从强化信用卡经营管理、高质严格规范营销行为、整治整改展治理过度授信、信用象多行已严格外部合作管理等多个方面提出明确要求。卡乱开始

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者指出，积极这将督促发卡机构从过去粗放式扩张到精细化运营实施转变，高质并有利于行业的有序健康发展。

从粗放式向高质量发展转型

早在2021年12月16日，《通知》便向社会公开征求意见，经过对反馈意见的逐条认真研究，进一步予以完善。此次《通知》下发，标志着信用卡业务正式告别跑马圈地时代。

具体来看，《通知》包括八章三十九条，分为强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理多个方面。

其中，对信用卡业务监管给出细化要求，提出31个“不得”、1个“严禁”及74个“应当”。

例如，要求银行机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量等作为主要考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%、提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明，以明显方式展示最高年化利率水平、要合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限等。

在业内看来，《通知》主要突出强调了信用卡业务风险管理及对消费者权益的保护，要求以高质量发展为关键词。并督促各发卡机构从粗放式扩张到精细化运营实施转变，虽然将带来整改的阵痛，但从长远发展来看，这将有利于信用卡行业的有序、健康发展，同时也符合当前市场的需要。

“其中，不得采用直接或者间接以发卡数量、客户数量等指标，督促发卡机构从高速发展路线向高质量发展路线迈进，而授信额度及债务记录相关条款，与此前的监管精神一脉相承。”苏筱芮表示，此前监管曾多次指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信，未落实“刚性扣减”要求，“多头授信”“过度授信”问题突出，客户偿债能力认定不审慎，“此次细则的制定剑指发卡机构的风险管理薄弱之处，有利于发卡机构筑牢风险管理的基本防线”。

多数银行已开始积极整改

近年来，我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速，虽然在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用，但发展过程中，也存在部分银行盲目追求市场份额，滥发卡、重复发卡等不规范的行为，不仅造成了资源浪费，信用卡行业乱象饱受诟病，也积累了潜在的金融风险。

央行、银保监会有关部门负责人在答记者问环节中指出，近一时期，部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。

数据显示，2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%；同时，一些潜在金融风险抬头，大量发卡行如今也面临着不良压力加大的挑战。截至2021年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1%。

“当前，我们已经接到来自于总行的指导要求，但具体如何整改的要求还尚未下发。”某国有大行省级分行信用卡业务负责人对《国际金融报》记者表示，此次《通知》下发将对当前信用卡业务的发展、到消保合规等多方面带来较大影响。“后续，我们应该是由总行出台具体的实施细则，再由各地一级分行根据自身情况出具细则，还需要等待一段时间”。

“此次《通知》必定会对银行信用卡业务的发展带来影响，甚至多数银行可能会面临较大的整改，如按照‘睡眠卡’不得超过20%的要求，就意味着可能多数银行不能再发新的信用卡产品，及如何盘活当前的休眠客，或者将业务进行剥离。”某大型银行信用卡专业人士对《国际金融报》记者表示，在这个过程中，可能对当前管理及定位不清晰的中小银行影响会更大。

不过，银保监会有关部门负责人也对相关媒体透露：“从沟通情况看，去年末征求意见稿发布后，很多银行已经行动起来了，包括睡眠卡问题，存量大的一些银行行动速度比监管想象得要快，在息费、员工培训等方面，银行在落实《通知》方面非常有信心，（信用卡新规）要求不是监管单方面提出的，这实际上是市场的要求。”

（国际金融报）

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